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競爭加劇 金融科技中概股押寶助貸
2019-06-03 09:48 來源:新浪

郭建杭

新增融資擔保公司、獲批百億ABS資金,由360集團孵化而出的360金融,近期動作不斷,以謀求更大的助貸市場份額。

近日,360金融(Nasdaq:QFIN)發布未經審計的2019年第一季度業績報告。財報顯示,2019年第一季度,360金融實現收入20.09億元人民幣,同比2018年1季度5.994億元增長235%;凈利潤7.199億元,同比2018年一季度1.636億元增長340%。

財報數據可知,2019年一季度,360金融放款量為412億元人民幣,貸款余額525.8億元人民幣。360金融CEO徐軍表示,“我們在可以預見的將來,都會是持續、快速增長的戰略。”

但值得注意的是,想要在助貸市場有更進一步的發展并不容易,助貸機構不僅面臨多項政策要求;還要面臨市場競爭的壓力,在美上市平臺,都在紛紛加大金融科技部分的占比。

  融資擔保增信

360金融于2018年9月從360集團拆分出來獨立運營,同年12月在美國納斯達克上市,目前主要產品包括360借條,360小微貸和360分期。

根據360金融在2019年第一季度的凈利潤數據來看,已經超過了多家同類型企業,甚至超過三六零安全科技股份有限公司(以下簡稱“三六零”)。按照三六零公布的2019年一季報顯示,公司凈利潤6.47億元不及360金融的7.199億元。

縱觀美股金融科技公司2019年第一季度財報數據,拍拍貸(PPDF)營收14.58億元,凈利潤7.03億元;樂信(LX)營收20億元,凈利潤5.83億元。360金融今年一季度的凈利潤僅次于趣店的9.74億元。

據公開的信息顯示,360的核心業務為助貸業務,但助貸業務同時也是政策限定較多的業務。

《中國經營報》記者注意到,5月20日,上海三六零融資擔保有限公司成立,360金融通過控股子公司北京奇才天下科技有限公司(以下簡稱“奇才天下”)持股20%。數據顯示,上海三六零融資擔保有限公司注冊資本3億元,法定代表人為360金融董事長吳海生。

對于該融資擔保牌照未來會如何應用在業務中,360金融方面僅表示,“正常使用”。

互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室,在2017年發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(141號文)明確,銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款,不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

此外還提出,助貸業務應當回歸本源,銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

有金融科技從業者表示,“141號文中要求銀行業金融機構與第三方助貸平臺合作,不得由無擔保資質的主體來提供任何形式的增信。也就是說,助貸機構若與銀行業金融機構合作,須有擔保資質主體做增信,融資性擔保公司是僅有的選擇。”

141號文《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,被業內視為助貸業務的規范性文件。但事實上,融資性擔保公司受到十倍杠桿的限制,在360金融的業務規模高速發展的時期,仍受限于擔保規模。

據記者了解,360金融旗下已有三家擔保公司,包括一家非融資性擔保公司,以及兩家融資性擔保公司。

助貸業務的發展規模與融資擔保公司規模為正向關聯關系,在目前360金融放款規模的高增長下,未來或仍需要增加融資性擔保公司的注冊資本金。

網絡小貸牌照為助貸行業門檻

事實上,從事助貸業務不僅有融資擔保牌照的要求,還有網絡小貸牌照的“隱形門檻”。

對于助貸業務的合規化問題,有金融科技企業的從業者對記者表示,“雖然目前還沒有明確的要求,為持牌機構做導流獲客都需要哪些牌照,但是行業里默認都要有網絡小貸牌照和融資擔保牌照。”

對方進一步解釋道,通過互聯網渠道獲得借款用戶,是這些平臺的核心的展業方式,但現在很多流量入口都要求與持牌機構合作,有一個網絡小貸牌照,才能有資格在很多流量平臺上架獲客。

對方表示,“幾乎沒有任何一家流量入口,允許非持牌機構進行獲客放款了,在這種情況下,是否有網絡小貸牌照已經成為助貸行業的入局門檻了。”

據記者了解,2017年,注冊資本金為5億元的福州三六零網絡小額貸款有限公司成立,為360金融的運營公司。即便邁過牌照門檻,助貸行業也面臨較大的來自同業的競爭壓力。

目前已經公布的上市平臺的財報中顯示,助貸業務的比重都呈上漲趨勢。

拍拍貸一季報顯示,在7.03億元的凈利潤中,助貸業務占比已超過30%。此外,2019年第一季度,樂信通過為各類金融機構服務而獲得的收入為9.11億元,接近去年全年的半數,同比增長了342%。

樂信創始人、董事長兼首席執行官肖文杰也在財報的電話會議中透露,金融科技收入是樂信增長最快的部分。

為了應對這種來自同行業的競爭,360金融已經開始深入到對用戶分層,挖掘用戶數據的競爭中。徐軍表示,在平臺成立之初,僅做最優質的客戶群,在后期開始做風險定價更高的客群。

“隨著信用風險模型不斷完善優化,我們有能力服務更多的客戶群,從18%定價的客群,逐漸到24%定價,到36%定價的客群。”

當服務客群逐漸向風險性更高的客群延展后,如何把控資產質量就成為重點。

財報數據顯示,截至2019年3月31日,360金融促成貸款的M3+逾期率為0.94%。對比2018年第四季度超過90天的逾期率0.92%,略有上升。

徐軍表示,最終反映到資產不良率,會比歷史有一點點上升,但是依然顯著低于行業。因為有更高的定價,在這個定價下,風險損失調整后的收益其實是更好的。在徐軍看來,并不是所有的平臺都具備快速增長的條件,“一個平臺要快速增長,需要同時具備三個能力,第一,要有能力可持續的大規模的獲到客戶。第二,要有能力找到足夠低成本的資金。第三,要有能力在快速增長同時,把風險管住。只有當你同時具備這三種能力的時候,才具備增長的資格”。

在資金成本方面,以累計放款量口徑計算,360金融79%的資金來源于金融機構,較2018年全年的74.7%有顯著提升。

值得注意的是,目前360金融與傳統金融機構合作獲取資金外,還在探索更多的資金渠道。

公開信息顯示,一季度,360金融獲上交所、深交所各批50億元儲架ABS(資產支持證券)。360金融已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行、渤海銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信托公司建立合作。

 

責任編輯:宋菲菲

(原標題:競爭加劇 金融科技中概股押寶助貸)

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