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人民日報:保險中介“只賣貴的”何時休?
2019-05-31 09:26 來源:人民日報 作者:曲哲涵

如果中介為賺錢“只賣貴的、不賣對的”,一方面,消費者沒能享受到市場競爭帶來的福利改善,花大價錢卻不一定買到好產品;另一方面,也會形成擠出效應,不利于好產品、好企業做大做強。

銀保監會數據顯示,今年一季度共對保險專業中介下發114張罰單,罰款金額共計1368萬元,無論是罰單數量還是罰款金額,幾乎占到了行業半數。就是說,監管部門識別的行業問題中,有一半來自中介市場。這個現象值得重視。

保險中介是干什么的?在保險產品買賣雙方之間進行業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估等服務活動,從中獲取傭金或手續費。

這個不難理解。市場經濟分門別類,隔行如隔山,面對一些復雜交易,買賣雙方都可能是“門外漢”。中介利用專業優勢為雙方釋疑解惑、討價還價、撮合成交,是必不可少的角色。相較其他行業,保險中介尤其必要。為何?買房子買車子,一定程度上性價比肉眼可見。而保險涉及非常復雜的費率精算,加之條款表述專業性強,如果沒有中介耐心地“翻譯”,有多少普通消費者能把一份長期壽險合同到底說啥了弄明白呢?更別指望自己能在一堆亂花迷眼的保險產品中,挑出“惠而不貴”的那款了。

近年來保險業以年均兩位數的增速成長,對中介日益倚重。目前國內一半的保費收入來自各類專業中介渠道,若中介“野蠻成長”,必然導致行業扭曲發展,最終影響消費者利益。

比如,最近筆者不少同事、朋友都想投保重大疾病保險,擔心保險公司的代理人“王婆賣瓜”,所以找到專業中介公司“貨比三家”。可對方給出的薦品清單中,清一色都是些小公司的產品,大公司產品無一在列,大家很不解。

專家的釋疑很干脆:中介不看產品,只看保險公司給的費用。誰給的好處多,就替誰吆喝。

這種情形并不陌生。航意險市場早已被中介“綁架”,幾輪“費用價格戰”下來,十幾元、二十元的保費中,保險公司最低的只拿到一兩元,大頭全被機票代售等中介賺走。只不過由于保障條款標準化,消費者感覺從誰那兒買都一樣,雖然保費也是“羊毛出在羊身上”,由于沒幾塊錢,也就集體吃下了“啞巴虧”。加之監管也未太多顧及,這個市場這么多年就稀里糊涂地“挺”著。

動輒幾千元甚至上萬元的人身險就不一樣了。如果中介為賺錢“只賣貴的、不賣對的”,一方面,消費者沒能享受到市場競爭帶來的消費者福利改善,花大價錢卻不一定買到好產品;另一方面,也會形成擠出效應,不利于好產品、好企業做大做強,反而是變相鼓勵保險公司靠不斷增加中介支出,而非降本增效、優化產品和服務來支撐成長。

令人憂心的是,由于中介是市場主體,其逐利行為僅僅負有道德上的包袱,并無法律上的負擔——目前相關的監管規定,管得了合同上注明的10%“代理費”,卻管不了私下里的獎勵費、補助費等等,業內有識之士對這一“潛規則”叫苦不迭,卻無計可施。

如何改善這種情況?

監管部門要立足消費者權益和行業長遠發展大計,細化相關制度設計,強化監督執法檢查,用有效的監管消除“潛規則”,同時通過選拔評比,向消費者推薦更多“良心中介”,設立“黑名單”,完善退出機制,凈化中介市場。

保險行業協會、保險學會等行業機構組織要發揮作用,繼續推動保險條款通俗化,把對復雜產品識別的“難處”留給自己,讓消費者在選擇時心中有數,增加交易透明度。

保險公司要加大產品開發力度,擺脫“同質化”泥淖,多些讓消費者“終于等到你”的驚喜和篤定;加強互聯網等新型營銷渠道的建設,秉持誠信原則推銷產品,提高代理人素質,讓“自賣自夸”更有可信度。

從世界范圍來看,保險業越成熟的國家,保險專業中介市場就越發達。我國保險專業中介發展還處于比較粗放的初始階段,與居民日益增長的保險消費需求相比,與保險業仍處于發展“黃金期”的趨勢相比,是跟不上趟的,立規矩、樹風氣依然任重道遠……

責任編輯:陳平

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