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360新成立融資擔保公司 互聯網金融為何鐘愛這個牌照
2019-05-29 09:35 來源:新浪

互聯網金融紛紛設立融資擔保公司,對行業影響如何,仍有待觀察。

5月23日,根據天眼查數據,上海三六零融資擔保有限公司于5月20日,注冊資本3億元,法定代表人為吳海生。股東包括360全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司,經營范圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

實際上,在互聯網金融公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下,融資擔保牌照成為各家機構必不可少的一張牌照。

例如,位于深圳的樂信目前已擁有互聯網小貸牌照和融資擔保牌照,已于2017年注冊設立深圳市樂信融資擔保。

2017年末“現金貸”新政發布后,51信用卡一度中止“助貸”業務,直到2018年4月拿到融資擔保牌照后,自去年二季度起逐步恢復與各機構融資開始助貸業務合作。

趣店在擁有網絡小額貸款牌照后,今年2-3月,趣店在廈門先后注冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司,獲得融資擔保牌照。拍拍貸在互聯網小貸牌照之后,也握有融資擔保、融資租賃牌照。

兜底模式被打破

融資擔保牌照自去年以來火熱的原因,是由于互聯網金融“助貸”模式興起。

在原兜底模式下,以中小助貸機構為主,向銀行繳納一筆保證金,銀行在此基礎上一般提供 10-25 倍杠桿資金用于放貸。 助貸機構負責獲客、風控和貸后管理;銀行僅提供資金并獲得固定收益。若出現逾期或壞賬,銀行將從保證金計提壞賬損失。

2017末,網貸整治辦發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(簡稱 141 號文) 和 57 號文《關于做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(簡稱 57 號文) 驟然收緊監管要求。

銀行不得為無牌機構提供資金放貸或聯合貸,外包風控,接受無擔保資質公司兜底增信,投資現金貸、校園貸、首付貸及其為底層資產的產品,及通過理財對接債權轉讓標的;助貸機構不得發放現金貸、校園貸、首付貸,且以信貸資產轉讓、資產證券化融入的資金需與表內融資合并計算并達標地方監管部門設定的杠桿上限。

在新的助貸模式下,原有的兜底模式不可持續,助貸機構一般會采用融資擔保或信用保證保險為該筆貸款增信。

隨后,一些頭部互聯網金融機構陸續宣布合作模式由銀行自主風控,機構只做風險評估,并不再兜底;增量優質信貸只能也給到銀行做聯合貸。

為此,在新的助貸模式的增信方面,一種模式是由保險公司、融資擔保公司提供履約險或擔保,融資擔保公司往往由助貸機構自行設立。出現逾期或不良后,由銀行等機構向履約險機構或擔保公司申索,為銀行的資金兜底。

不過,部分超級流量入口的助貸機構也不設立擔保公司,而是以流量、數據為籌碼,與銀行等合作時豁免承擔風險。此外,也有助貸機構在由擔保公司擔保的同時,又以反擔保的形式為擔保公司提供兜底。

擔保行業面臨壓力

雖然融資擔保牌照收到互聯網金融機構追捧,而看上去炙手可熱。但行業本身亦壓力頗大。

根據前瞻產業研究院的數據,擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今,全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢,由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。2017年我國融資性擔保機構平均注冊資本約為1.37億元,同比增長了7.8%,估計2018年的平均注冊資本在1.45億元左右。

對政策性擔保機構而言,資金主要來自于政府,規模相對較大;對于商業性擔保機構,普遍規模較小。據不完全統計,截至2017年末,融資性擔保機構資產總額為1.61萬億元,同比增長了8.4%;擔保行業在保余額約3.37萬億元,其中融資性在保余額約2.72萬億元,增速較2016年有所放緩。自2011年起,擔保行業代償率持續走高,2017年擔保行業代償率提高至2.78%左右,表明行業的違約風險不斷增加。

根據廣東省金融辦數據,截至2017年底,廣東省經營中的融資性擔保公司法人機構261家,同比減少15.5%,分支機構10家;機構注冊資本總額535億元,同比下降9.3%;機構凈資產552億元,同比減少14.3%;從業人員5870人,同比減少0.93%;在保余額2300億元,同比增長18.2%;行業平均放大倍數1.21倍,同比增長17.5%;在保戶數13767戶(含個人消費金融擔保客戶);非融資性擔保業務在保余額1272億元,同比增長34.89%。新增融資性擔保代償額7.28億元,融資性擔保代償率為1%。目前尚有業務的融資擔保公司自身風控能力相對較強。

2017年10月1日,《融資擔保公司監督管理條例》發布,設立融資擔保公司,應當經監督管理部門批準;實繳注冊資本不低于2000萬元,如果要跨省設立分支機構的注冊資本不低于10億元,經營融資擔保業務3年以上,且最近2個會計年度連續盈利。

 

責任編輯:宋菲菲

(原標題:360新成立融資擔保公司 互聯網金融為何鐘愛這個牌照)

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