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廣西梧州探索普惠金融模式解決農村融資難題

“三農”發展的融資現狀,往往是對農村金融改革進程深度和廣度的折射。

融資難、融資貴,一直是多年以來掣肘“三農”發展的短板,尤其是在一些農村經濟發展相對落后、資金供給嚴重不足的地區。不久前,為進一步了解農村金融改革發展及金融支持鄉村振興戰略實施現狀,《金融時報》記者來到廣西梧州市的一些縣、鄉、村實地采訪。

從梧州市情況看,對于由于擔保難、抵押難造成貸款難的問題,梧州市通過推廣“再貸款+信用+信貸”的普惠金融模式,將農民的貸款渠道不斷延伸,是一種破解農戶貸款難的有效探索,有助于真正解決農村融資難、融資貴、融資慢的難題。

尋求突破路徑

在梧州市許多金融業人士看來,當前農民貸款難問題仍廣泛存在,農戶貸款長期面臨抵押擔保難、農村金融市場供需信息不暢等體制性難題,亟待尋求突破路徑。

“隨著鄉村振興戰略的實施,農村地區各類新型經營主體逐步涌現,農戶貸款需求趨旺并呈現多元化態勢。”人民銀行梧州市中心支行副行長劉巨榮分析,當前梧州市尚未獲得農村承包土地經營權及農民住房財產權抵押貸款試點資格,林權抵押貸款也受制于產權交易等配套機制不完善而發展緩慢,農戶貸款擔保難題更為突出。提高農戶貸款覆蓋率和金融服務獲得感、降低融資成本,成為涉農金融機構支持鄉村振興、發展普惠金融和促進實體經濟發展的現實需要。

隨著農村信用體系建設的持續推進,人行梧州市中支黨委逐步意識到,農戶信用信息數據的真實性、更新和應用問題,直接關系到涉農金融機構是否能利用農村信用體系建設的成果來加大對“三農”的支持。因此,中支提出了推廣“再貸款+信用+信貸”解決農民貸款難的政策性建議,并得到市領導的肯定和支持。

2017年5月,在人行梧州市中支的支持和指導下,岑溪市農村商業銀行充分運用農村信用體系建設成果,以支農再貸款及整村推進農戶授信為抓手,率先推行“再貸款+信用+信貸”的普惠金融模式。

今年年初,人行梧州市中支將探索建立“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式納入年度農村金融改革工作要點。在梧州轄區“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式推廣工作現場會議上,該行提出了總結岑溪經驗、不斷拓寬金融信用支農惠農成果的工作要求,號召全轄農村合作金融機構積極推廣。

關于“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式,劉巨榮這樣解讀:立足梧州實際,通過提供再貸款低息資金支持、大力推進農村信用體系建設、構建政銀農溝通協作平臺等措施,支持和推動農村合作金融機構整村推進普惠金融授信工作,破除農戶貸款體制機制性障礙,全面撬動農戶信貸市場并降低融資成本,實現央行再貸款高效運用、農村信用環境改善、農戶貸款便利化及融資成本下降、涉農貸款風險有效防控的“多贏”,全面提升金融支持鄉村振興水平。

“這是以多年的農村金融改革基層實踐經驗為基礎,經過一年時間的構思、規劃,收集了很多基層金融部門的意見,在各方面政策、條件逐漸成熟后才提出來的一個模式。”劉巨榮說。

農戶憑信用可貸款

經過一年多的探索實踐,作為“先行先試”的岑溪市已經取得了不錯效果。截至2018年6月末,岑溪市農村商業銀行已對全市263個行政村的11.54萬名農戶進行了評級授信,累計發放農戶貸款證17057本,對持有貸款證的農戶發放小額信用農戶貸款3.58億元,其中利用支農再貸款資金發放持證農戶貸款3.53億元。

根據一些村民反映,以前貸款很麻煩,需要遞交許多材料,銀行評估貸與不貸的標準也不清楚;現在好了,貸款流程圖一目了然,自己的信用等級也同樣清清楚楚,能貸多少錢、每年利息多少,一算就知道。順利的話,不到兩天時間就能貸到款。

為進一步引導金融資源向農村地區傾斜、降低“三農”融資成本、提高農村地區貸款的獲得率和覆蓋面,2017年5月以來,人行岑溪市支行聯合岑溪市農村商業銀行廣泛深入調查研究,并在此基礎上,確定以行政村為單位整村推進授信用信為抓手,率先推行“再貸款+信用+信貸”的普惠金融模式,全面拓展農村金融市場。該模式以支農再貸款為重要資金來源,以農村信用體系建設工作成果運用為基礎,通過給達到一定信用等級的農戶發放貸款證并有效激活信用為著力點,最終實現支農再貸款高效運用、農戶貸款便利化、農村信用環境改善、銀行貸款風險有效防控的多贏格局。

《金融時報》記者在岑溪市調查發現,“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式試點的不斷推進完善,越來越激發出廣大農戶利用金融信貸發展生產的積極性和主動性,農民和銀行等多方共贏的局面正在形成。

對此,人行岑溪市支行行長黃偉勝表示,岑溪市通過開展“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式的探索實踐,改變了過去金融支農的傳統做法。

一方面,改進了支農再貸款管理的操作機制,進一步增強了信貸政策支持再貸款資金的使用效果。該模式可以將農戶貸款證發放數量及其用信金額變化等因素作為依據進行科學測算,有利于更全面及時地掌握金融機構支農信貸資金需求狀況及其使用效果,從而大大增強了工作的主動性、科學性。

另一方面,在該模式下,岑溪農商行以農戶信用為基礎確定信貸扶持對象,并相應改進和優化信貸流程,適當給予一定的優惠利率,無需提供抵押擔保,實現農戶貸款授信條件由“抵押擔保”向“信用”轉變,有利于破解過去一直困擾農戶貸款的抵押擔保難題,引導降低農村融資成本,相應減少人情放貸和過度依賴熟人信貸的操作風險,從根本上改善了農村社會信用環境和金融生態環境。

模式可復制可推廣

這是一個可復制、可推廣的模式。

隨著“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式試點的不斷推進完善,廣大農戶利用金融信貸發展生產的積極性和主動性得到激發,農民、銀行和政府多方共贏的局面正在形成。對此,蒼梧縣農信聯社理事長梁濤認為,創建“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式有利于涉農金融機構獲得政府、人民銀行制度化的改革政策支持,持續獲取農村金融改革紅利;有利于銀行信貸業務操作方法、信貸管理工具的創新優化,實現信貸業務標準的規范和工作效率的提高,減少運營成本,有效提升風險控制能力和農村金融服務質量;也有利于銀行消除信息不對稱問題,實現農村信用數據和信貸業務的聯動,并通過構建不同的應用場景,快速適應市場需求,靈活開發農村金融產品,有效提升農村金融服務能力。

在梁濤看來,“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式,既減輕了農商行、農信社開展客戶信息調查的工作量,又保證了信息準確。通過充分運用農村信用體系建設成果,以支農再貸款及整村推進農戶授信為抓手,農商行、農信社發揮鏈條短、放款快捷、效率高的優勢,對客戶很有吸引力;同時,農商行可以放心地向農戶貸款,農戶貸款方便了,貸款放得出、收得回。

貸款發放的每一個程序都必須到位,哪一個環節出問題都會造成風險。與商業銀行每筆百萬元、千萬元的貸款相比,小額信貸發放的成本客觀上就高出很多。更為困難的是,基層農村信用社只有三四個信貸員,要為一個鎮幾萬名農民提供信貸服務,客觀上也難以把工作做得扎實。調查顯示,一個基層農村信用社的信貸員平均管理800多筆貸款,多的甚至上千筆貸款。在這種狀況下,信貸員很難把每筆貸款的調查、審查和檢查都做細、做到位。

《金融時報》記者注意到,推廣“再貸款+信用+信貸”普惠金融模式,能把信貸員的工作量減輕很多,迅速提高信貸效率,有力降低信貸風險,也能有效擴大支農惠農覆蓋面。農村信用社植根于農村基層,充分利用當地信息資源和社會資本優勢進行信息篩選,可有效甄別“安全型借貸者”和“風險型借貸者”,監督和控制借貸農戶的貸前、貸中和貸后行為,杜絕信息不對稱和“逆向選擇”,使小額信用貸款得到進一步推廣,金融資源對農戶的支持顯著增強。

據了解,截至2018年6月末,梧州轄區開展普惠金融模式整村推進的行政村數量達112個,評定信用農戶11.20萬戶,授信總金額53.88億元,發放貸款證2.08萬本,已為0.97萬戶持證農戶發放貸款4.04億元。

責任編輯:木十

(原標題:“再貸款+信用+信貸”破解農民貸款難廣西梧州探索普惠金融模式解決農村融資難題)

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